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原標題：透支欠款滾成3萬 銀行催收記錄達179條（圖）
銀行到學校推銷辦卡業務，學生稱以為是儲蓄卡，去年接到還款通知才知是信用卡
辦瞭信用卡，卻一直以為是儲蓄卡，近400元的欠款經過7年的滾動，如今已積累到3萬餘元，而且影響瞭個人征信！認為銀行沒有如實告知且沒有提醒，辦卡時還在西安念書的小張於近日將辦卡銀行起訴到法院並被立案，小張要求銀行清除不良征信記錄並確認他不承擔逾期利息、滯納金。
對此，銀行方面認為，之所以出現這種問題，最關鍵原因在於小張更換手機後沒有按規定告知銀行，致使銀行179次催收都沒有找到人。
畢業6年多
得知上學辦的卡欠費3萬多元
小張是寶雞人，2006年9月，他考入西安電力高等專科學校，2009年畢業後去瞭延安一傢國企工作。
去年9月22日，小張的手機接到一條短信，稱他的工行卡因“未按規定日期還款被暫停使用，請盡快還款”。他很詫異，這張卡是單位在2010年3月辦的企業年金卡，至今沒有使用過，怎麼會欠款？小張致電工行客服，被告知其2007年辦理過的一張工商銀行福豬卡，欠錢一直沒有還，才導致年金卡停用，並影響瞭個人征信。
辦過福豬卡的事，小張有印象，但因為時間久遠，一些細節已記不太清楚，隻記得時間是2007年5月，當時銀行的業務人員到學校為學生辦卡。“業務員沒有說這是信用卡，也沒有說註意事項，隻是說不收取外地手續費。”對於小張的說法，他的同學小侯等幾人也証明“沒有明確告知此卡為信用卡，且未告知此卡的透支事項”。
“我一直以為這是張普通的儲蓄卡，傢裡給卡上打錢，我用這卡存取生活費和學費，畢業後卡就丟瞭。”小張說，接到短信後，他趕緊到延安當地的工行櫃臺查詢，發現截至去年8月，其福豬卡欠費已達30478元。他又先後在工行西安南大街支行、蓮湖路支行查詢後，得知開戶行是星火路支行。“我從收到短信開始，就通過工行客服和幾個支行協商解決，最終他們讓我寫瞭還款3000元的減免申請，但一直沒給回復。”小張說，去年12月，工行方面電話告知他的福豬卡已被銀行系統核銷。在核銷前，他的欠款仍然在增長。
3月20日，小張從開戶銀行負責人處瞭解到，“（卡）去年已核銷，不能減免，隻能還款。”
認為銀行辦卡不如實告知 起訴銀行
在調取的交易明細上，小張的福豬卡於2007年8月31日開始使用，存瞭6000元，當天取款5000元，“是交學費的。”此後，這張卡就一直在使用，多數通過櫃面交易、ATM機交易，也有部分通過POS交易。2008年11月24日、25日，是這張卡最後使用的日期，均在超市通過POS刷卡消費，最後一筆欠款399.01。此後，明細上顯示均是“貸款”、“滯納”等。對刷卡的事實，小張稱：“我不知道是透支的，以為是卡裡的錢。”
“給涉世不深的學生辦卡時，不如實告知是信用卡，不說明使用、透支等重要事項，嚴重影響瞭我的個人征信和工作、生活。”小張稱自己被“蒙騙”，認為那張卡從2009年畢業後就不再使用，銀行應及時通知他註銷並結清手續，但一直到去年9月才通知。此外，“這卡的授信額度是1分錢，怎麼會透支399元？”小張質疑道。
3月21日，小張將銀行起訴至蓮湖區法院，要求銀行停止侵害，恢復名譽，清除其在銀行的不良征信記錄﹔請求法院依法確認其不應承擔逾期利息及滯納金31811.36元﹔要求銀行賠償其交通、誤工費等損失1000元並承擔訴訟費。
銀行催收記錄達179條 均沒有聯系上客戶
日前，工行陝西省分行營業部、星火路支行的上級行蓮湖路支行的相關部門負責人向華商報記者介紹瞭小張與銀行糾紛的相關情況。
“辦理信用卡要填寫制式申請表。”工行方面出示瞭有小張簽名的一張名為牡丹貸記卡（即小張辦理的福豬卡）的申請單復印件，並確認卡的授予信額度是1分錢。對小張質疑的為何會透支近400元，工行方面說，提高額度有可能根據客戶申請，也有可能由銀行根據消費等記錄主動調整，至於小張是自願申請還是銀行調整的，正在調查。不過，工行方面提醒說，在申請單上印有“我行將根據您的良好用卡情況定期調整信用額度”的說明。
“這些年一直沒有停止催收。”工行方面出示瞭一沓打印出的追透記錄，顯示自2009年1月19日至今年3月25日的催收記錄達179條，通過電話、短信、信函等方式進行，記錄顯示，聯系結果多為電話關機、無人接聽、接電話人稱打錯瞭等。據工行方面說，2015年下半年，在內部整合資源時，發現小張還辦有一張工行卡，裡面的手機是新的，於是才聯系上，“如果他的年金卡不是工行的，可能現在還找不到他。”
工行方面認為，造成目前狀況最根本的原因在於小張更換手機後，沒有通知銀行，“客戶信息變更需要到營業網點，他沒有按規定告知銀行，所以（欠款）越滾越大。”
“我不知道是信用卡，所以2009年9月換電話時就沒給銀行說。”小張認為自己很委屈，“我真的沒有接到過一次提醒通知，要不然幾百塊錢的事能攢到幾萬嗎？”
對此，工行方面希望能與小張再次溝通，以期找出雙方都能接受的解決方案。
律師觀點
銀行發現異常應及時採取措施
“此事雙方都有責任。”陝西法正平安律師事務所主任張平安認為，作為成年人，小張在辦卡時應瞭解清楚卡的性質和使用方法，並妥善保管。作為銀行方面，催收要通過多種有效手段，發現異常後應及時採取措施，避免損失擴大，此外，要查清銀行是否自行提高額度。
陝西聖拓律師事務所律師朱振峰認為，銀行作為發卡方，與學生形成消費合同關系，辦卡時銀行應明確告知卡的性質、註意事項等，“銀行有沒有通過合理的方式阻止違約的加重和利息的不斷擴大？如果發現瞭手機無法進行有效催收，就應以其他方式進行。”朱振峰說，2008年11月小張最後消費欠款，到2009年9月換手機號，隔瞭數月時間，如果發現催收不到，銀行應採取到學校查找等更有效的方式。
相關案例
大學時辦的卡欠費兩萬多 調解後五千元結案
2015年9月1日，西安市長安區法院主持調解瞭一起信用卡糾紛案，該案與小張所遇到的情況幾乎完全一樣。
據長安區法院披露：2008年6月，吳凱在上大學期間，學校為吳凱及班級其他同學都辦理瞭一張銀行卡，吳凱一直以為這張銀行卡是儲蓄卡，每月隻在這張卡上存取生活費。實際該卡為信用卡，他停止使用時，該卡欠費206元。到2015年6月1日止，因他未及時繳納欠款，該卡產生逾期利息、滯納金、超限費共計21064元。
吳凱認為學校為其辦理該卡時，並未告知該卡是信用卡，銀行對產生的逾期的記錄也沒有及時告知，導致自己直到2015年買房需要辦理按揭貸款時，才得知自己在大學期間使用的銀行卡其實是信用卡且現在有銀行卡逾期記錄。後來，吳凱將銀行起訴至法院，要求被告消除自己不良記錄，並要求法院確認其不應承擔逾期利息及滯納金。
該案最終達成調解：吳凱立即償還銀行信用卡利息、滯納金等5000元﹔銀行在原告償還上述5000元之日起6個月內，消除其因涉案卡產生的不良征信記錄。
相關報道
福豬卡爭議多 有業內人士稱各銀行跑馬圈地
事實上，關於福豬卡的投訴在網上並不少見。
2014年11月27日，有網友發帖稱，2007年在河北工業大學上大二，被忽悠著辦瞭工行3張聯名“福豬卡”，“辦卡時完全不知道是透支額度10元的信用卡，隻知道以後爸媽可以不要手續費瞭。”2014年4月，她準備申請交通銀行信用卡，因為信用有問題被拒絕瞭。“查詢征信發現，那張福豬卡竟然有149元逾期欠款，而且已經變成呆賬！”查詢後得知，是因為年費欠瞭2.6元。她還稱辦瞭此卡後並沒有任何賬單、電話、郵件告知欠款或者其他情況。
去年12月中旬也有網友發帖稱，“辦理（福豬卡）人員均為一些在校師生或工行工作人員，辦理過程極不正規，僅僅提供一張身份証、一個手機號碼就可以辦理，同時也並未說明是信用卡，多數人當是儲蓄卡使用瞭”、“銀行在不通知持卡人的情況下私自提升透支額度，造成很多人透支與年費透支，然而工行卻沒有給這些持卡人發過任何有效的賬單、電子對賬單，甚至一個電話一條短信都沒有，時隔七八年後，工行卻通知受害人要還幾千到幾萬甚至幾十萬的滯納金……”
去年4月，針對廣西玉林數千學生由學校集體辦理用於發放助學金的銀行卡，竟然是一張透支額度為零的信用卡，後續產生的年費還讓很多持卡人上瞭不良信用記錄的黑名單一事，《法治周末》曾提出質疑，稱工行內控鬆懈。報道中有業內人士稱，自2002年年底招商銀行發行瞭國內首張信用卡後，其他銀行紛紛開啟瞭信用卡業務，由此也開啟瞭各大銀行之間圍繞著信用卡市場跑馬圈地的過程，尤其是在2006年至2009年之間，這種競爭更是異常激烈。
相關政策
5年前發佈管理辦法 學生信用卡須落實第台中商標申請查詢二還款源
2011年1月，銀監會公佈《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，針對信用卡業務快速發展中出現的種種問題作出明確規范。
《辦法》從營銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露和保密義務、資料保存備查5個方面明確瞭監管要求，對單一採用發卡量計件提成的考核方式、片面介紹業務信息、隱瞞重要信息、未經客戶授權進行交叉銷售等行為做出瞭禁止性規定。
《辦法》中明確規定，禁止對18周歲以下未成年人發卡（附屬卡除外），並從初始額度、調整額度、落實第二還款來源、充分告知、用卡教育等方面加強對年輕消費者和學生信用卡持卡人的保護。
其中第四十五條：“在發放學生信用卡之前，發卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監護人、或其他管理人等）願意代為還款的書面擔保材料，並確認第二還款來源方身份的真實性。在提高學生信用卡額度之前，發卡銀行必須取得第二還款來源方（父母、監護人、或其他管理人等）表示同意並願意代為還款的書面擔保材料”，並規定“學生信用卡不得超限額使用”。 （華商報記者寧軍）
（原標題：台中註冊商標費用刷卡透支399元未還 7年滾成3萬多元）
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